春节前夕，多数人都在忙年货、或者安排节日出行，有过3年销售香港保单的王女士却怎么也高兴不起来，原因是去年的业绩大不如以前导致个人收入较大幅度下降，内地游客赴港买保险的火爆场景似乎已经留在了“昨日”。
香港保险业2018年前三季度数据显示，内地访客新造保单保费比去年同期下降15.8%。事实上这与消费者自身认识到香港保险在购买和理赔时的难度很有关系。
“港险热”持续降温
香港保险的优势可归纳为以下几点：保费相对低廉、保障范围更广、资产的全球配置等。正是这三大优势才得以受到内地居民的追捧。
数据显示，2007-2016年内地访客新造保单保费分别为52.49亿港元、32.63亿港元、29.69亿港元、43.81亿港元、63.48亿港元、99.18亿港元、148.64亿港元、243.56亿港元、316.44亿港元和726.88亿港元。其中，2015年至2016年的涨幅甚至接近翻番。
然而自从去年起，购买港险的人数明显较少。去年11月底香港保险保监局公布的2018年前三季度保险业数据显示，内地访客为香港带来的新造保单保费为341亿港元，与2017年同期相比，这一数据下降了15.8%，曾经备受内地投保人关注的香港保险已渐渐开始降温。
甲状腺癌只算作“轻症”
事实上，从投保的第一步开始购买香港保险的风险就一直存在。
从投保角度看，为了保单的合法性，投保人必须亲自赴港，否则在内地签署就属于“地下保单”不受法律保护。
成年投保人及受益人需要亲自赴港签约，18岁以下儿童受保人不需要亲自赴港（有过往病史需要体检的除外）。带齐相关证件，且走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交给保险公司以做入境记录备案。在预约好的时间抵达香港保险公司，做验证程序；保险公司会备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。
理赔角度来看，两地之间的差异则更加明显。
大多数消费者关注的重疾险，两地对重疾尤其是原位癌的定义略有不同。在内地，包含了轻症重疾保障责任的重疾险都会保障原位癌，而香港关于原位癌的说明采用了列举法，仅限于XX部位的原位癌，才是在保障范围内的。
同时，香港的重疾险的重疾部分不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，部分公司只做轻症处理。这个T1N0M0级别就是第一期甲状腺肿瘤。事实上甲状腺癌这个疾病，是目前内地重疾险中理赔率最高的，如果能将其剔除，那么内地重疾险的费率也能明显下降。
对于哪些人适合购买香港保险，专家建议，香港保险第一是适合既往病史少的人，因为香港的核保更严格。第二是适合那些想去香港治重病的人，比如想在香港做某种手术的人。第三是适合那些打算配置多币种资产的人。
投保人可能“血本无归”
虽然购买保单之后理赔不需要投保人亲自赴港，但是两地法律法规方面的差异，极有可能在理赔时造成纠纷，进而进入法律程序。需要注意的是，香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能比较惊人，需要投保人承担经济费用和诉讼损失。
从投资角度来看，投保人希望通过分红分享香港保险公司的投资收益，由于香港保单以美元计价，汇率波动依然会成为一大不可控的因素。
从退保角度看，香港保险是完全市场化的，没有“保底”设置，保险公司一旦破产，投保人很可能“血本无归”。如果想要中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零。
保险专家表示，近几年内地保险发展速度非常快，费率放开后，内地保险也实惠了，保险产品创新步伐加快，保障也很全面，与港险相比优势不相上下。随着内地居民整体保险意识的增强，赴港买保险也更趋理性。
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